8 (800) 222-48-65 Бесплатная консультация с юристом

353 ФЗ «О потребительском кредите и займе» в редакции 2020 года

Что нового? Кредитное законодательство 2020

Закон 154-ФЗ «О банкротстве физических лиц» был введен еще 1.10.2015 года. Согласно закону, заемщик, с долгом свыше 500 тыс.

рублей и не имеющий возможности его оплатить, может объявить себя банкротом. Для этого необходимо подать заявление и предоставить пакет документов в арбитражный суд.

По решению суда должнику, как правило, назначается финансовый управляющий, который может распоряжаться имуществом должника (конфисковать, продать).
к содержанию ↑

Федеральный закон — О потребительском кредите (займе) — от № 353-ФЗ (далее – закон № 353-ФЗ)

Я хотел сразу вернуть банку деньги и расторгнуть договор, но оказалось, что вернуть деньги можно только через месяц, заплатив за этот месяц проценты, а также особую плату за досрочный возврат кредита. Новый закон как-то регулирует подобные ситуации?

Я купил машину в кредит. У нее обнаружился неустранимый брак, и я собираюсь вернуть ее обратно в салон без замены на новую. А как быть с кредитом?

Юридические семинары для профессионалов Эффективная договорная работа

к содержанию ↑

Новый закон о потребительских кредитах и займах

1. Расширение круга оснований для получения исполнительного документа для последующего возбуждения мер пресечения должников. 2. Теперь судебный приказ осуществляется с 50 тысяч до 500 тысяч рублей долга.

Мнение эксперта
Куртов Михаил Сергеевич
Юрист-практик с 15-летним стажем. Специализируется на гражданском и семейном праве. Автор десятков статей на юридическую тематику.
Поправки в закон о потребительском кредите 2020 будут следующими: • Перед привлечением коллектора, обязаны предупредить об этом должника за 30 дней. • Ограничение взаимодействия коллектора и должника.

• Перед привлечением коллектора, обязаны предупредить об этом должника за 30 дней. • Ограничение взаимодействия коллектора и должника.

Только почтовая переписка. Встречу осуществлять может только кредитор или коллектор с разрешения кредитора.

Коллектор должен иметь статус банка или числиться в коллекторской организации.

• Взаимодействие с третьими лицами допускается только с разрешения самого должника и третьих лиц.

к содержанию ↑

Изменения, внесенные в «Закон о потребительском кредите»

Потребительский кредит – это заем, который банки предоставляют населению для приобретения предметов быта.

Данное изменение актуально не только для потребительского кредита. А именно:• Размер кредита или кредитный лимит, а также порядок его изменения;• Срок действия договора и дата погашения кредита;• Валюта, в которой будет предоставлен кредит;• Комиссия за пользование кредитными средствами;• Информация о курсе иностранной валюты (если это требуется в рамках договора);• Количество, размер и дата внесения платежей с возможностью изменения перечисленных параметров при досрочном погашении займа;• Цель использования кредитных средств;• Контактная информация для связи между кредитодателем и заемщиком;• Ответственность за ненадлежащее исполнение условий договора заемщиком;• Дополнительные услуги в рамках договора, которые кредитующая организация предлагает заемщику за определенную стоимость, а также письменное согласие заемщика на их оказание.

Это важно знать:  Письмо о пролонгации договора аренды: образец 2020 года
к содержанию ↑

Информация Банка России от 20 января 2015 г

Ответ: Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)» (далее — Закон) установлено право кредитора потребовать от заемщика застраховать заложенное имущество (первое предложение части 10 статьи 7 Закона).

Одновременно Закон обязывает кредитора без обязательного заключения договора страхования предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа)) условиях потребительского кредита (займа), в случаях, если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования (третье предложение части 10 статьи 7 Закона).

Закон о потребительском кредите, он же ФЗ 353 от 2013 г. (его последняя редакция от июля 2014 г.) содержит множество важных положений, знание которых сможет существенно упростить человеку отношения с кредитными организациями, так как многие положения посвящены защите прав заемщиков.

к содержанию ↑

Об условиях договора займа

Требования к условиям, которые должны содержаться в договоре в обязательном порядке, описаны в статье 5 Закона о потребительском кредите. Правда, здесь есть один нюанс: закон позволяет этого не делать, но только в том случае, если заемщику будет предоставлена возможность с этими условиями ознакомиться до подписания договора.

Кстати, банки давно уже оперируют большей частью положений закона. Другое дело – кредитные кооперативы, ломбарды и МФО: им придется проделать немалую работу, чтобы перестроиться. Ведь до сих пор эти организации даже общую информацию держали в секрете от заемщика. Теперь же они обязаны разместить ее на своих сайтах или в офисах.

Одним из важных общих условий является следующее: кредитор обязан предупредить клиента о возможном появлении рисковой ситуации, если суммарный долг превышает на 50% величину дохода.

Расширился и список индивидуальных условий. К новшеству можно отнести пункт, касающийся способов погашения кредита. Хотя бы один из них должен быть бесплатным, доступным в месте проживания заемщика.

В форме договора предусматривается таблица, в которую сводятся все индивидуальные условия, а сам документ «вырастет» на несколько страниц. Изучать его клиент может не менее пяти дней. Этого времени вполне хватит, чтобы сравнить предложения нескольких кредиторов и выбрать наиболее подходящий.

Тем не менее вы имеете право отказаться от страховки в течении 5 дней с даты заключения договора и вернуть назад полную сумму страховки.

к содержанию ↑

Ограничения для кредитора

В начале статьи мы назвали этот закон защитой клиента от чрезмерной алчности кредитора. В чем же она выражается?

  1. Некоторые услуги кредитор обязан предоставлять бесплатно. К ним относятся, открытие счета, зачисление или выдача кредитных средств на счет заемщика и пр. Каким образом банки будут камуфлировать комиссии за снятие денег с кредитной карты – нам еще предстоит узнать. Может быть, они повысят ставку или придумают еще какой-нибудь ход.
  2. Кредитор не имеет права изменить условия договора в одностороннем порядке. Хотя это утверждение не совсем точно: может, но если это изменение будет заключаться в уменьшении, а не увеличении каких-либо показателей. Но и в этом случае он обязан уведомить клиента.
  3. Интересный момент: закон ограничивает количество комиссионных вознаграждений и их размер. Теперь сумма неустойки – пень и штрафов – при просрочках не может быть выше 20% годовых от кредитной суммы. В день это составит всего 0,055%. Сейчас банки штрафуют нарушителей на сумму от 300 до 2000 рублей за каждую просрочку. К этой сумме добавлялась пеня – 0,2% от суммы за каждый просроченный день.
И самое интересное: у кредиторов отняли право устанавливать ПСК на свое усмотрение: теперь ставка может превышать публикуемый Центробанком среднерыночный показатель не более чем на треть.
к содержанию ↑
Это важно знать:  Можно ли подать на алименты беременной жене в браке

Прочие нюансы

В законе оговорен порядок распространения кредитных карт. Теперь их должны вручать лично клиенту – в банковском офисе. Банк может воспользоваться услугами почты или курьера, но только тогда, когда клиент дал на это письменное согласие.

И, наконец, заемщик получил право отказаться от кредита уже после того, как он получил деньги. Их можно вернуть без предварительного уведомления в течение двух недель или месяца (целевой кредит), выплатив только проценты за эти дни. Такой подход дает возможность заемщику спокойно оценить свои возможности и не превращать свою жизнь в кошмар.

к содержанию ↑

Общие положения

Первое, что следует сказать — законов, регулирующих отношения заёмщика и кредитора, довольно много, при этом все их положения основываются на тех или иных статьях Гражданского кодекса РФ. Этот нормативно-правовой акт сам по себе не направлен на защиту прав сторон, он устанавливает правила и нормы, по которым будет происходить взаимодействие между физическим лицом и кредитной организацией.

Влияние обсуждаемого федерального закона распространяется на следующие правоотношения:

  • предоставление займа физлицу;
  • потребительское кредитование, не связанное с предпринимательской деятельностью и ипотекой.

  • предоставление займа физлицу;
  • потребительское кредитование, не связанное с предпринимательской деятельностью и ипотекой.

В документе также указано, что все положения других федеральных законов, обуславливающих работу кредитных и не кредитных коммерческих структур, применимы к вышеуказанным отношениям, если они не имеют противоречий с 353-ФЗ. Очевидно, что со времени принятия законодателями законопроекта о потребительском кредитовании и момента обретения документом законной силы в текст нормативно-правового акта неоднократно вносились поправки, даже был разработан отдельный закон № 363.

Последние изменения обязывают кредитные организации информировать заёмщиков, после того как последние совершат любую операцию, используя электронные средства платежа, о текущем размере долга, кредитном лимите в форме уведомления.

к содержанию ↑

Условия сделки

Помимо общих и индивидуальных условий, кредитный документ может быть смешанным, то есть содержать иные договорённости, если они не противоречат 353-ФЗ. Общая часть соглашения устанавливается банком и, как правило, применяется многократно.

Мнение эксперта
Куртов Михаил Сергеевич
Юрист-практик с 15-летним стажем. Специализируется на гражданском и семейном праве. Автор десятков статей на юридическую тематику.
Закон о потребительском займе обязывает кредитора размещать информацию (в точках продаж и интернете) об условиях предоставления, использовании и способах возврата кредита. Сообщения должны содержать следующие сведения:

  • полные реквизиты и контактные данные кредитора;
  • перечень требований, которые банк предъявляет к заёмщику;
  • сроки рассмотрения заявки на кредит и время принятия решения по ней, а также список документов, необходимых для оценки платёжеспособности клиента;
  • варианты потребительского займа;
  • суммы и сроки;
  • виды валют, в которых возможен заём;
  • способы предоставления денег;
  • ставки по кредиту в процентах, а также как они определяются;
  • объём и виды иных платежей по договору;
  • полная стоимость займа (в диапазоне от минимальной до максимальной суммы);
  • периодичность или график платежей, направленных на возврат долга;
  • варианты исполнения заёмщиком обязательств по кредитному договору;
  • сроки и возможность клиента отказаться от использования займа;
  • необходимость и способы обеспечения кредитного договора;
  • информация об объёме ответственности заёмщика в отношении нарушения условий соглашения, способы расчёта штрафа или пени, а также ситуации, при которых эти санкции применяются;
  • дополнительные договоры и соглашения, которые необходимо заключать при получении кредита и возможность отказа заёмщика от них;
  • вероятные расходы клиента, которые не предусмотрены сделкой, например, изменение стоимости валюты, если долг не в рублях;
  • участие третьих лиц (уступка прав) в кредитном договоре;
  • порядок информирования кредитора о целевом использовании средств, выданных заёмщику, если кредит не является нецелевым;
  • определение подсудности споров;
  • перечень стандартных форм с условиями договора.
Это важно знать:  Что входит в материнский капитал на улучшение жилищных условий

Согласно закону № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» вся эта информация должна предоставляться кредитором бесплатно. По запросу клиента могут выдаваться копии этих документов, плата за которые допускается, если она не превышает стоимости их изготовления.

Законодательством также предусмотрена ситуация, когда от имени кредитной организации действуют третьи лица, распространяющие информацию о банковских предложениях финансовой организации. Положения закона распространяются и на них в равной степени.

к содержанию ↑

Индивидуальный подход

Следует отметить, что общие условия кредитного договора не должны содержать обязанностей заёмщика заключать иные соглашения с кредитором или сторонними организациями, подразумевающими дополнительные расходы со стороны клиента. Пункты документа, которые разрабатываются индивидуально для каждого физлица, должны содержать:

  • кредитный лимит или сумму займа;
  • сроки действия документа и порядок возврата долга;
  • валюту, в которой предоставляется кредит, а также способ определения курса;
  • годовую (переменную) процентную ставку;
  • сроки, количество и размер платежей по кредиту и порядок их определения;
  • варианты внесения денежных средств, в том числе бесплатные;
  • необходимость обеспечения договора;
  • целевое назначение кредита, если это необходимо;
  • штрафные санкции по неисполненным/исполненным не в срок обязательствам и другие.

По согласованию сторон в индивидуальные условия могут быть включены пункты, касаемые возможности досрочного погашения долга, а также иные условия, которые не противоречат ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

к содержанию ↑

Запрещено законом

Информация по индивидуальным условиям отражается в таблице, форма которой разработана и установлена специальным документом Банка России. Договор займа, заключаемый с физлицом не может содержать следующее:
  • использование суммы долга в качестве обеспечения по кредиту;
  • возможность заключения нового договора займа для погашения предыдущего;
  • обязывать заёмщика использовать платные услуги третьих лиц для исполнения обязательств по кредиту.

Между тем законом не запрещено банкам вносить в одностороннем порядке изменения, касаемые процентных ставок, стоимости услуг, размера неустойки и штрафов, а также общих положений договора в случаях, когда это не увеличит затраты заёмщика, установленные в первоначальной версии договора.

Кредитор не может взимать плату за открытие и обслуживание банковского счёта, который согласно условиям договора был открыт для того, чтобы заёмщик мог исполнять свои кредитные обязательства. А также бесплатными должны быть услуги, оказание которых не создаёт имущественного блага для должника, но преследуются интересы банка.

Автор статьи
Куртов Михаил Сергеевич
Юрист-практик с 15-летним стажем. Специализируется на гражданском и семейном праве. Автор десятков статей на юридическую тематику.
Следующая
ЖКХЧто входит в материнский капитал на улучшение жилищных условий

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars (No Ratings Yet)
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock detector