8 (800) 222-48-65 Бесплатная консультация с юристом

Рефинансирование ипотеки под 6 процентов: условия

Выгодно или нет рефинансировать ипотеку? Расчеты

Уменьшение ставок по кредитам выгодно новым заемщикам, а как быть с уже взятыми кредитами?

Рефинансирование делают для того, чтобы с помощью нового кредита расплатиться со старым. Эксперты банковской сферы считают, что выгодно это делать, когда разница между старой ставкой по кредиту и действующей 2 и более процентов.

По рынку действующая ставка составляет 10 %. Пять лет назад она была 12 %.

Соответственно, тем, кто брал кредиты до 2014 года, сейчас выгодно делать рефинансирование. Но можно еще подождать, пока ставка упадет до 9 %, а такая тенденция есть.

Важно! Если ипотека предусматривает аннуитетные платежи (сначала выплата процентов по кредиту, затем тело кредита), то смысла в рефинансировании нет. Это же правило действует, если кредит с аннуитетным платежом выплачен больше, чем наполовину.

Самый простой способ понять, выгодно или нет рефинансирование, это посчитать затраты с помощью ипотечного калькулятора. Берем текущий уровень платежей по графику, прибавляем оставшиеся взносы. Записываем сумму, она пригодится для сравнения с полученной суммой из-за рефинансирования.

В калькулятор вводим прогнозируемые параметры:

Полученная цифра – сумма ежемесячных платежей. Умножаем на количество месяцев (срок рефинансирования). Сравниваем полученную сумму с первой.

Вывод. Если разница больше 2 пунктов, то рефинансирование выгодно.

Всё включено
В стоимость ремонта входит всё: работы, материалы, документы.

Без вашего участия
После согласования проекта мы беспокоим хозяев только при сдаче ремонта.

Цена известна заранее
Стоимость ремонта фиксируется в договоре.

Фиксированный срок ремонта
Ремонт квартиры под ключ за 3,5 месяца. Срок закреплен в договоре.

к содержанию ↑

Документы для рефинансирования

Необходимо обратиться в выбранный банк, заполнить заявление и получить консультацию менеджера по пакету документов. Различают пакет документов до одобрения банком и после.

подтверждение постоянного дохода (копия трудовой книжки, заверенная мокрой печатью, справка о доходах за последний год (форма 2 НДФЛ));

Также потребуются документы по первому кредиту:

копия кредитного договора с допсоглашениями (если есть), реквизиты счета заемщика;

справка об остатке задолженности на день оформления;

данные (справка), что нет текущей просроченной задолженности. Если есть, то, сколько дней просрочки.

Не только справки, но у клиента не должно быть фактических отрицательных моментов по старому кредиту: просрочки, штрафы, непогашенная пеня.

Важно! Их надо погашать до момента подачи заявления на рефинансирование.

После одобрения банком заемщик предоставляет еще документы:

документы по объекту недвижимости, взятому в ипотеку;

ведомости, что нет ссудной задолженности, реструктуризации по кредиту;

реквизиты счета, с которого будет погашение кредита.

Только при выполнении этих условий возможна успешная заявка на рефинансирование.

к содержанию ↑

Услуга рефинансирования платная?

Сама услуга бесплатная, но банки обычно взимают комиссию за выдачу справок. Еще расходы ожидают семейных людей: нотариальное согласие супруга(и), если кредит был взят на совместное жилье. Скорее всего, потребуется платная помощь оценщика стоимости объекта недвижимости.

Мнение эксперта
Куртов Михаил Сергеевич
Юрист-практик с 15-летним стажем. Специализируется на гражданском и семейном праве. Автор десятков статей на юридическую тематику.
Когда договор на рефинансирование подписан, остается снять обременение с закладной и зарегистрировать условие обременения по новому кредитному договору в Регистрационной палате РФ.
к содержанию ↑

Дополнительные затраты

На этом затраты, к сожалению, не заканчиваются. Ведь необходимо оформить страховку. Иначе банк может увеличить ставку.

Важно! Если страховка заключена при старом кредите, то нужно лишь поменять выгодоприобретателя, указанного в страховом договоре. Ничего оплачивать не нужно.

Еще в некоторых банках возможен тестовый период (как правило, 1 месяц), когда принята повышенная ставка. Пока не будет сделан первый платеж по договору рефинансирования.

к содержанию ↑

Льготные условия погашения ипотеки

Выше мы рассматривали общие случаи ипотеки и рефинансирования. Государство с марта 2019 года ввело новые льготы для семейной ипотеки.

Именно для нее возможно платить ставку в 6 % на весь срок ипотеки. Если раньше действовали временные ограничения на льготный период ставки, то в этом году ограничения сняты, а льготный период продлен на 10, 15 лет кредита.

Иначе говоря, рефинансирование для семейной ипотеки обрело новую жизнь, ведь ставка 6 % это почти в 2 раза меньше действующей на рынке!

Для Дальнего Востока вообще уменьшили ставку до 5 %, разрешив брать по ипотеке жилье вторичного рынка (правда, пока только в сельской местности).

Опишем основные новшества государственной программы.

Дети-инвалиды получат льготу вне зависимости количества детей в семье. Также с них снимается ограничение рождения с 2018.

Главное новшество – правило 6% годовых действует на весь период ипотеки.

Льготная ставка применяется только для новостроек.

Ипотечный договор должен быть подписан с 2018 года и позже.

Материнский капитал теперь включен в сумму ипотеки. Его размер не изменился — 20 %. Примечательно, что за счет материнского капитала теперь можно полностью сделать первый взнос на покупку жилья по ипотеке.

Важно! Что касается рефинансирования старых кредитов, это можно делать не один, а несколько раз. Взамен даты покупки жилья учитывается дата взятия рефинансирования.

Итак, даже с ограничениями государственная поддержка выглядит выгодной по сравнению с прежними условиями. Процедура подачи заявления на рефинансирование старого кредита такая же, как на общих основаниях.

Мы отремонтировали уже больше 500 квартир, с удовольствием поможем и вам

к содержанию ↑

Как выгодно применить рефинансирование

Мнение эксперта
Куртов Михаил Сергеевич
Юрист-практик с 15-летним стажем. Специализируется на гражданском и семейном праве. Автор десятков статей на юридическую тематику.
Если отвлечься от реалий жизни, семейных льгот и вернуться в ситуацию обычной ипотеки на жилье, то снижение ставок открывает заманчивую перспективу владельцу кредита под квартиру. Если у него есть где жить, то ипотечное жилье сейчас выгодно сдавать в аренду.

Арендная плата может вполне покрывать ежемесячные кредитные выплаты. Но чтобы сдавать квартиру, необходимо ее привести в торговый вид – сделать комплексный ремонт.

Обязательно с помощью компании-подрядчика, которая гарантирует качество работ.

к содержанию ↑

Пример

Рефинансирование не применялось, цель была – за счет арендной платы полностью перекрыть погашение по кредиту. Цель достигнута через 3 года. Ставка на сегодняшний день 11,9 %. Если применить рефинансирование с 10 %, то можно либо:

Это пример из реальной жизни. По мнению заемщика, возросшая рыночная стоимость квартиры после ремонта (сделанного компанией-подрядчиком по договору) позволила установить более высокую арендную плату. За счет чего он всего за 3 года вышел на запланированный уровень.

к содержанию ↑

Резюме

В статье рассмотрена тема рефинансирования на общих основаниях и применительно к семейной ипотеке. Ставка 5-6 % в российских условиях доступна только для семейной ипотеки. В целом по рынку наблюдается снижение, но ставки все равно не опускаются ниже 10 % (меньше – только в индивидуальных случаях).

В приведенном выше примере ставка 2013 года была 12,75 %, а к 2019 опустилась всего на 0,85 %. Притом, что жилье куплено в новостройке, квартире было 3 года на момент покупки. То есть процесс снижения ставок по кредиту не столь скоротечный, чтобы можно было на его основе однозначно делать рефинансирование.

Это важно знать:  Алименты от государства: кому полагаются и как начисляются

С другой стороны, тенденция к снижению ставок есть, и она подтверждается фактами за последние 5 лет. Если ставка по рефинансированию больше 2 %+ от текущей, то есть смысл для заемщика взять новый кредит для погашения старого.

Механизмы государственной поддержки семей с детьми постоянно совершенствуются. Одной из важнейших субсидий в этой сфере является льготная ипотечная программа со ставкой 6 процентов, позволяющая родителям улучшить жилищные условия.

В проекте принимают участие крупнейшие кредитные организации. Субсидия позволяет не только получить новую ссуду, но и переоформить действующий займ.

В сегодняшнем посте рассмотрим условия рефинансирования ипотеки под 6 процентов, разберем особенности предоставления субсидии крупнейшими кредиторами.

к содержанию ↑

Суть программы

Госпрограмма семейной ипотеки имеет две основных цели:

  1. Помощь семьям с детьми в покупке просторного жилья.
  2. Развитие строительного сектора.

Суть программы заключается в следующем – семьи, в которых с начала 2018 до конца 2022 года появился второй ребенок, могут получить ипотеку под 6 процентов. Действие субсидии также распространяется на рефинансирование текущих жилищных займов.

Для семей, проживающих на Дальнем Востоке законодательно закреплена возможность получения ипотеки под 5 процентов.

Важно! Изменения, внесенные в закон в октябре 2019 года, предусматривают возможность получения или рефинансирования ипотеки на льготных условиях семьям с одним ребенком, признанным инвалидом.

  • Обратиться за рефинансированием может любой из родителей, в том числе и одинокий.
  • В расчет принимаются дети, являющиеся гражданами России.
  • Заемщик может привлечь к договору в качестве поручителя третьих лиц, вне зависимости от наличия у них детей.
  • Валюта кредита – только рубли.
  • Воспользоваться субсидией могут только родители, являющиеся гражданами Российской Федерации.
  • Финансовая защита жизни и здоровья заемщика является обязательным условием выдачи ипотеки под 6 процентов.
Программа направлена не только на поддержание семей с детьми, но и на развитие строительного сектора. Приобрести за счет кредитных средств можно объекты только первичного рынка или уже построенное жилье у застройщика.

Распространяются эти требования также на рефинансирование. Исключение составляет только Дальний Восток, где темпы строительства не такие большие, как в остальных субъектах.

Семьи ДФО в 2020 году могут направить субсидию на покупку любого объекта, в том числе и на вторичном рынке, если данное жилье относится к сельским территориям.

Здесь больше информации о детской ипотеке.

к содержанию ↑

Какой кредит подлежит рефинансированию

Помимо требований к заемщику, законодательно закреплены параметры рефинансируемой ипотеки:

  • Целевое назначение ссуды – покупка жилья на первичном рынке. Это может быть квартира или дом с земельным участком, возводимый застройщиком.
  • Рефинансировать по условиям программы возможно ссуду, полученную не раньше, если второй по счету ребенок появится на свет в период 01.07.2022 – 31.12.2022, то период для оформления льготной ипотеки продлевается до 01.03.2023.
  • Покупка осуществлялась по договору долевого участия или по ДКП, заключенного с юридическим лицом. Исключение делается только для жителей ДФО – сделка может быть совершена как с физическим, так и с юридическим лицом.
  • Стоимость недвижимости составляет не менее 80% от суммы ипотеки.
  • Если новая ссуда направлена на погашение ранее рефинансируемого кредита, то дата его получения может быть любой. Согласно условиям предоставления субсидии, возможно перекредитование ссуд, по которым вносились любые изменения в кредитный договор, кроме целевого использования.

Важно! Рефинансирование под 6 процентов можно оформить по жилищным займам, где был использован материнский капитал или любые другие субсидии из бюджета. Здесь подробнее о разных программах помощи заемщикам.

к содержанию ↑

Какие банки рефинансируют под 5-6 процентов и их условия

Семейная жилищная ссуда – совместный проект государства и кредитных организаций. Всего на реализацию программы предусмотрено потратить 600 млрд рублей.

Мнение эксперта
Куртов Михаил Сергеевич
Юрист-практик с 15-летним стажем. Специализируется на гражданском и семейном праве. Автор десятков статей на юридическую тематику.
Эти средства распределены между кредитными организациями-участниками программы. Банк получает выплату в размере разницы между рыночной процентными ставками и 6% в рамках установленного лимита.

К программе рефинансирования ипотеки под 5-6 процентов подключено 47 банков. Полный список с размерами лимитов можно посмотреть ниже.

В таблице представлены условия рефинансирования ипотеки под 5-6 процентов.

Несмотря на то, что законодательно установлена величина процентной ставки 6%, многие крупные кредитные организации могут позволить себе снизить эту границу.

Требования к заемщикам и окончательное решение о возможности предоставления ссуды принимает банк. Во внимание принимается не только наличие нужного количества детей, но и качество кредитной истории, платежеспособность, стабильность дохода заемщика.

Законодательно дополнительные требования не определены, кредитные организации вправе устанавливать их на свое усмотрение. Обязательным условием является личное страхование заемщика, в случае отказа от оформления договора стоимость рефинансирования увеличивается в среднем на 1 процентный пункт.

Из-за того, что дополнительные требования не определены законодательством, перекредитование по 6 процентов в разных банках имеет ряд особенностей. Об этом поговорим далее.

к содержанию ↑

Особенности Сбербанка

Сбербанк, как лидер рынка финансовых услуг, получил наибольший лимит по семейной ипотеке. Но рефинансирование ипотеки под 6 процентов в Сбербанке на данный момент невозможно. Ранее Сбербанк обещал запустить эту программу до начала 2020 года. Пока изменений нет.

Иными словами, действующие ипотечные заемщики не могут обратиться за рефинансированием, даже если они соответствуют всем требованиям программы. Официальной даты запуска перекредитования пока нет. Следите за обновлениями нашего портала.
к содержанию ↑

Особенности рефинансирования в ВТБ

Банк ВТБ отличается более гибкими условиями рефинансирования ипотеки под 6 процентов. В июне прошлого года ставка в рамках госсубсидии была снижена до 5.

Заемщикам, получившим семейную ипотеку на старых условиях, предлагается подписать дополнительное соглашение о снижении ставки. Такая процедура позволит сократить временные и материальные затраты. Заемщикам нет необходимости заново подготавливать комплект документов и ждать одобрения.

Помимо этого, ВТБ принимает на рефинансирование не только ипотеку сторонних банков, но и внутренние ссуды. Возможно получение до 90% от стоимости объекта недвижимости. В этом случае величина процентной ставки увеличивается на 0,7%.

Рефинансировать ипотеку под 6 процентов сегодня могут все россияне, удовлетворяющие обязательным условиям закона, вне зависимости от того, в каком банке они одалживали деньги. Однако в самой процедуре есть несколько важных нюансов. Нельзя забывать и о том, что законодательство предъявляет требования не только к заемщикам, но и к самому жилью.

к содержанию ↑

Длительность льготного кредитования

Законопроект о льготной ипотеке со ставкой 6% предполагает временное снижение финансовой нагрузки таким семьям. Сроки действия зависят от того, какой по счету ребенок родился в семье:

  • при рождении второго ребенка государство снижает процентную ставку на 3 года;
  • рождение третьего ребенка увеличивает срок льготного кредитования на 5 лет.

Мнение эксперта
Куртов Михаил Сергеевич
Юрист-практик с 15-летним стажем. Специализируется на гражданском и семейном праве. Автор десятков статей на юридическую тематику.
Если же в период действия программы родился и второй, и третий ребенок, то за каждого из них семье положены льготы. Это означает, что сроки финансирования суммируются, то есть процентная ставка в 6% будет действовать в течение 8 лет.
к содержанию ↑

Требования к рефинансируемой ипотеке

Важной особенностью нового закона является то, что получить льготы по нему могут семьи, не только собирающиеся оформить жилищный кредит, но и те, кто уже выплачивает ипотеку самостоятельно. Никаких дополнительных сложностей у таких заемщиков возникнуть не должно.

Единственным минусом для действующих ипотечных заемщиков является то, что государство выдвигает требования не только к рождению 2-го или 3-го ребенка после 2018 года, но и к самой ипотеке. Ведь ее условия изменить невозможно. Итак, рефинансированию взятой ипотеки под 6% подлежат жилищные займы, удовлетворяющие следующим условиям:

  • Жилье приобретается на первичном рынке. Причем закон распространяется и на строящуюся недвижимость.
  • Кредитором выступает один из российских банков или АИЖК.

Если установленная процентная ставка вдруг окажется ниже 6%, то рефинансировать ипотеку не удастся, не получится и переложить обязательства по ее выплате на плечи государства.

Еще один важный момент. При рефинансировании ипотеки уже уплаченная часть не берется в расчет. То есть разницу между льготной и установленной процентной ставкой государство не возвращает. Оно лишь оплачивает ее 3 или 5 лет после оформления всех необходимых документов.

к содержанию ↑

В каких банках рефинансируют ипотеку под 6%

Механизм действия новой программы льготной ипотеки достаточно интересен. Он выгоден не только заемщику, но и банкам.

Ведь финансовые учреждения получают всю положенную прибыль, только уже из двух источников: от заемщика и государства. Уменьшается риск организаций относительно невозврата выданных средств.

При этом снижается финансовая нагрузка и самих клиентов банка.

Это важно знать:  Как обжаловать протокол об административном правонарушении

Рефинансировать ипотеку под 6% на льготных условиях можно в одном из банков, утвержденных Минфином для участия в программе (список). Отказать в предоставлении такой субсидии они не могут, тем более что финансирование производится из бюджетных средств, а не активов кредитора.

к содержанию ↑

Как рефинансировать ипотеку под 6 процентов?

Согласно последней редакции постановления Правительства, государственная субсидия выдается для кредитных соглашений, оформленных после 1 января 2018 года или рефинансированных после 1 августа 2018 года. Следовательно, рефинансирование ипотеки с государственной поддержкой при ставке в 6 % годовых доступно как для первоначальных, так и для ранее рефинансированных займов, если их назначение осталось неизменным.

Чтобы оформить перекредитование, необходимо соблюсти ряд требований:

  • жилплощадь приобреталась у юридическом лица на первичном рынке, в том числе по договору долевом участия (исключение — Дальний Восток);
  • заем оформлен в рублях при условии минимального первого взноса в размере 20 %, а сумма кредита при рефинансировании не превышает 80 % от стоимости залога;
  • размер займа достигает 6 млн для регионов и до 12 млн рублей для столицы и области, жителей Санкт-Петербурга и Ленинградской области;
  • заемщик должен застраховать себя и предмет залога;
  • дети, рожденные в оговоренный период, должны иметь российское гражданство.

Для рефинансирования под 6 % достаточно обратиться с соответствующим заявлением в банк (в органы соцзащиты идти уже не нужно), который обязан в течение трех недель рассмотреть заявку действующего или нового клиента. К заявлению в банк, выдавший ипотеку, прилагаются копии документов, подтверждающих право на льготы, а для переоформления в другом банке потребуется полный пакет бумаг, собрать который помогут сотрудники компании Royal Finance, за плечами которых — многолетняя практика работы на рынке ипотечного кредитования.

Привлечение специалистов позволит сэкономить время и силы, выбрать наиболее подходящий банк и значительно повысить шансы на получение одобрения на перекредитование займа.

Банк Ставка Комиссия Ежемесячный платеж Заявка
Возрождение 9.2 35 917 Оставить заявку
Россельхозбанк 10 37 612 Оставить заявку
Юникредитбанк 10.25 38 149 Оставить заявку
Райффайзенбанк 10.25 38 149 Оставить заявку
Промсвязьбанк 10.5 38 689 Оставить заявку
ВТБ 10.6 38 907 Оставить заявку
ДОМ.РФ 10.75 39 234 Оставить заявку
Абсолют банк 11.24 40 310 Оставить заявку
Сбербанк 11.3 40 443 Оставить заявку
Совкомбанк 11.9 41 781 Оставить заявку
к содержанию ↑

Можно ли рефинансировать на вторичное жилье?

Согласно условиям государственной программы, льготная детская ипотека доступна только для покупки готовой или возводимой недвижимости на первичном рынке, а также таунхаусов с земельными участками непосредственно от застройщиков. Следовательно, приобрести квартиру у физического лица или жилье на вторичном рынке на льготных условиях кредитования не получится независимо от количества детей в семье.

Программа рефинансирования ипотеки от государства под 6 процентов в редакции 2019 года предусматривает особые условия только для жителей Дальнего Востока: они могут приобретать квартиры на первичном и вторичном рынке у юридических и физических лиц под 5-процентную кредитную ставку. В этом случае необходимо выполнить такой же алгоритм действий, как и при перекредитовании «первички».

к содержанию ↑

Какие банки рефинансируют?

Государство не накладывает ограничение на участие кредитно-финансовых организаций в программе льготного рефинансирования, а потому достаточно обратиться в Агентство ипотечного жилищного кредитования (новое название — «ДОМ.РФ») или любой отечественный банк, чтобы переоформить ипотеку, взятую после 1 августа 2018 года. Если предполагается рефинансирование ранее перекредитованной ипотеки, дата оформления первоначального договора не имеет значения.

Но несмотря на федеральное регулирование субсидирования, россияне отмечают сложности, которые возникают в ходе рефинансирования ипотеки под 6 процентов в «Сбербанке», «Газпромбанке», «Россельхозбанке», «ВТБ 24» и некоторых других крупных структурах: банковские учреждения не спешат переоформлять старые ипотечные договора. Если у клиента возникают затруднения с переоформлением кредита, ему следует обратиться в службу поддержки банка с письменным заявлением.

Упростить процедуру перекредитования позволит привлечение квалифицированных финансистов компании Royal Finance, знакомых с тонкостями оформления и переоформления семейной ипотеки, требованиями банковских учреждений, рычагами законодательного давления.

Детали новой госпрограммы по поддержке семей, выплачивающих ипотеку, после рождения второго или третьего ребенка не всегда понятны потенциальным участникам. Тот, кто только слышал об этой программе, не имеет четкого представления, где и на каких условиях можно рефинансировать ипотечный долг под 6 процентов. Расскажем о нюансах дела на примерах.

к содержанию ↑

Ипотека под 6 процентов при рождении 2 ребенка

Получить выгодную ставку стало возможным после принятого Правительством РФ Постановления №857 от 21 июля 2018 (с поправками от 28 марта 2019). Суть его в том, что родители второго и последующих детей, появившихся на свет до конца 2022 года, могут взять или рефинансировать имеющуюся ипотеку на выгодных условиях – под 6% годовых на весь срок кредитования .

В первой редакции Постановления предлагалось давать льготный процент на срок 5 лет за второго и 8 лет за третьего ребенка. Теперь такое право имеют все семьи, в том числе и многодетные, имеющие четверых и более детей.

Чтобы получить ставку по ипотеке в размере 6%, должны соблюдаться условия:

  • Субсидия будет оформлена по кредитам, взятым с 01.01.2018 или рефинансированным не ранее 01.09.2018 ;

Пример №1. Чикуровы взяли ипотеку в Сбербанке в 2016-м. В 2018-м в семье появилась третья дочь. Банк не понизит ставку до 6%, так как кредит взят до 1.01.18 г.

Внимание: реструктурированная ранее ипотека также не подходит под программу снижения процентов для семей с детьми.

  • Дата рождения ребенка должна быть не ранее 1 января 2018 и не позднее 31 декабря 2022 года . Документы на субсидию можно подавать до 01.03.2023;
  • Кредит должен быть взят на первичное жилье или квартиру в еще строящемся доме . Исключение составляют семьи из районов Дальнего Востока, которым разрешено присматривать жилье на вторичном рынке;
  • Квартира должна покупаться только у юридического лица – застройщика;
  • В программу входят рефинансированные займы после 1.09.2018г .

Пример №2. Белоусовы брали ипотечную ссуду в 2014-м. В ноябре 2018-го они рефинансировали остаток долга по пониженной ставке 10,9%. У них родился третий сын. Теперь семья сможет снизить процент до 6%, подавая заявку на рефинансирование в 2020 году, так как полностью отвечает условиям программы. А если они дополнительно оформят полис страхования, то уменьшат ставку до 5% на весь срок выплат.

к содержанию ↑

Требования к заемщикам

  • Заемщик и его дети должны быть гражданами РФ;
  • Возраст на момент погашения – не более 75 лет;
  • Наличие трудового стажа – не меньше полугода на текущем месте работы и минимум 12 месяцев в общем за последние 5 лет;
  • Наличие созаемщика-супруга, состоящего в официальном (зарегистрированном в органе ЗАГС) браке.

На заметку: кто из супругов будет писать заявление на участие в соцпрограмме – неважно. Бывает, что третий (второй) ребенок родился в новом браке и считается таковым только для жены (мужа). Госпрограмма рассматривает такие случаи, как рождение детей в одной семье.

к содержанию ↑

Кто не сможет сделать рефинансирование под 6%?

  • Иностранцы, не имеющие гражданства РФ;
  • Заемщики, дети которых являются гражданами других стран;
  • Семьи, в которых дети родились ранее 1 января 2018 или позднее 31 декабря 2022 г.;
  • Безработные или работающие менее 6 месяцев;
  • Граждане с ипотекой, взятой до 01.01.2018 или рефинансированной до 01.09.2018 г.;
  • Владельцы реструктурированной ипотеки (бравшие отсрочку платежей, так называемые, «ипотечные каникулы»);
  • Недобросовестные заемщики, имеющие просрочки по платежам;
  • Участники других социальных программ, где первоначальный взнос предполагал оплату меньше 20% стоимости квартиры («Молодая семья», «Военная ипотека» и др.).

Пример №3. Смирновы брали ипотечный кредит в 2015-м. В 2018-м появился второй ребенок. Супруги обратились к менеджеру банка, чтобы рефинансировать ипотеку. Результат: получен отказ – ипотека была оформлена до 2018 г.

Пример №4. Колесниковы взяли кредит одновременно с Петровыми. Но в августе 2018-го им удалось его рефинансировать (ЦБ опустил ключевую ставку). Теперь Колесниковы могут принять участие в программе снижения процентной ставки по ипотеке – они подходят по дате обращения.

Пример №5. Соловьевы брали кредит по «Молодой семье», заплатили первоначальный взнос 300 тыс. за «двушку» в новостройке, стоимостью 2 млн рублей, то есть 15%. Рефинансировать под 6 процентов ипотеку им не удастся: условия госпрограммы требуют минимум 20% первого взноса.

к содержанию ↑

Как написать заявление о рефинансировании?

Подать заявку на рефинансирование под 6% семье с двумя или более детьми можно в офисе Сбербанка или на сайте ДомКлик. Онлайн-заявление подается следующим образом:
  1. Зайдите на ipoteka.domclick.ru и нажмите кнопку « Хочу ипотеку! »;
  2. Если у вас еще нет личного кабинета, то создайте.
  3. Заполните анкету для подбора программы.
  4. Получите решение от банка.

Онлайн-заявка будет рассматриваться в течение дня. Затем нужно собрать пакет бумаг и принести в ближайший ипотечный отдел (либо головной офис города). После подачи всех документов официальное подтверждение приходит от 2 до 5 дней.

к содержанию ↑

Законодательные нормы

Сразу отметим, что ставка в 6% – не фиксированная, ипотека может быть получена даже на более выгодных условиях. Но об этом – далее. Сейчас рассмотрим юридические аспекты.

Постановление Правительства под номером 1711 принято 30 декабря 2017 года. Поправки внесены 28 марта 2019 года. Согласно документу, заемщик в обязательном порядке должен иметь заключенные договоры страхования жизни, страхования от несчастных случаев и болезни. Объект недвижимости также должен быть застрахован.

Льготная процентная ставка действует на протяжении всего срока ипотеки. Претендовать на нее могут семьи с двумя детьми и более, оформившие ипотеку не ранее 1 января 2018 года. Второй или третий ребенок в семье должен родиться в 2018 году или позже.

Заемщик, претендующий на льготное перекредитование, не должен иметь задолженностей по текущему договору ипотеки.

Важно отметить, что право на льготное рефинансирование возникает и у отца, и у матери рожденных детей.

Существует также ограничение по сумме ипотеки, подробно о нем будет рассказано в следующей главе.

Вся финансовая нагрузка, связанная со льготами, ложится на плечи государственного бюджета, банки получают свою прибыль независимо от снижения ставки. Алгоритм компенсаций выглядит следующим образом:
  1. Заемщик заключает договор с банком на общих условиях.
  2. После рождения ребенка заемщик обращается в банк о льготном рефинансировании под 6%.
  3. Банк снижает процентную ставку.
  4. Министерство финансов компенсирует банку разницу между ставкой в договоре и льготными условиями.
к содержанию ↑

Кто может оформить льготное рефинансирование ипотеки – рассказываем простым языком

Существует несколько параметров, которым должен соответствовать заемщик, претендующий на рефинансирование под 6%:

  1. Количество детей в семье.
  2. Дата рождения второго и (или) третьего, четвертого, … ребенка.
  3. Дата заключения первоначального ипотечного договора.
  4. Общая сумма ипотеки.
  5. Наличие первоначального взноса.
  6. Отсутствие задолженностей.

Каждый из этих пунктов одинаково важен и влияет на возможность получения льготных условий. Рассмотрим каждый из них подробнее.

к содержанию ↑

Дата рождения детей

Второй ребенок должен родиться не ранее, чем 01.01.2018 года. Если это произошло, к примеру, в 2017 году, то семья не может претендовать на льготу (в таком случае можно вернуться к вопросу после рождения третьего).

Мнение эксперта
Куртов Михаил Сергеевич
Юрист-практик с 15-летним стажем. Специализируется на гражданском и семейном праве. Автор десятков статей на юридическую тематику.
Если в семье еще до наступления 2018 года было двое, трое, четверо и так далее детей, то программа будет доступна только после рождения следующего ребенка в период с 2018 по 2023 гг.

В семье должен быть как минимум один ребенок, родившийся до 2018 года и как минимум один, родившийся в период с 2018 по 2023 год. Или же, как минимум двое детей, родившихся в 2018 году и позже.

к содержанию ↑

Ограничение по сумме ипотеки

Под действие программы подпадают договоры, не превышающие:

  • 12 миллионов рублей – для Москвы и Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области;
  • 6 миллионов рублей – для других регионов.

Отсутствие задолженностей

На момент подачи заявления, заемщику нельзя иметь просроченные платежи по действующему ипотечному договору.

Как происходит процедура оформления

Получение льготной ипотеки несильно отличается от стандартной процедуры. Все, что от вас требуется – посетить отделение выбранного банка с необходимыми документами и написать заявление о заключении допсоглашения о рефинансировании под 6%.

После подачи заявления банк подготовит дополнение к существующему ипотечному договору, который остается лишь подписать. Далее начисление процентов на ипотечный кредит снизится к указанным в новом договоре условиям.

к содержанию ↑

Специальные условия для жителей Дальневосточного федерального округа

Жители ДФО могут воспользоваться более выгодными условиями по ипотеке для многодетной семьи. Основное из них – ставка может быть снижена не до 6, а до 5 процентов.

Отличаются требования и к приобретаемому жилью – дополнительно есть возможность рефинансировать недвижимость вторичного рынка, находящуюся в сельской местности.

Есть и ограничение. Второй и последующий ребенок должен родиться не ранее 1 января 2019 года.

Данная льгота действует для жителей следующих субъектов Федерации:

  • Амурская область;
  • Республика Бурятия;
  • Еврейская автономная область;
  • Забайкальский край;
  • Камчатский край;
  • Магаданская область;
  • Приморский край;
  • Республика Саха (Якутия);
  • Сахалинская область;
  • Хабаровский край;
  • Чукотский автономный округ.

Обращаться можно в любой из банков, участвующих в программе.

к содержанию ↑

Условия рефинансирования ипотеки под 6 процентов в банках по состоянию на 2020 год

Для начала приведем список финансовых учреждений, в которых можно оформить рефинансирование под шесть процентов:

  1. Сбербанк России;
  2. ВТБ;
  3. Абсолют Банк;
  4. РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ;
  5. Газпромбанк;
  6. Российский Сельскохозяйственный банк;
  7. Промсвязьбанк;
  8. Открытие;
  9. МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК;
  10. Райффайзенбанк;
  11. Возрождение;
  12. РОССИЯ;
  13. Совкомбанк;
  14. ДельтаКредит;
  15. ТРАНСКАПИТАЛБАНК;
  16. АК БАРС;
  17. ИНВЕСТИЦИОННЫЙ ТОРГОВЫЙ БАНК;
  18. Западно-Сибирский коммерческий банк;
  19. БАНК УРАЛСИБ;
  20. Публичное акционерное общество коммерческий банк «Центр-инвест»;
  21. ЮниКредит Банк;
  22. КОШЕЛЕВ-БАНК;
  23. МЕТАЛЛУРГИЧЕСКИЙ ИНВЕСТИЦИОННЫЙ БАНК;
  24. Акционерное общество Банк конверсии «Снежинский»;
  25. Коммерческий банк «Кубань Кредит»;
  26. Прио-Внешторгбанк;
  27. РОССИЙСКИЙ НАЦИОНАЛЬНЫЙ КОММЕРЧЕСКИЙ БАНК;
  28. Банк «Северный морской путь»;
  29. АКТИВ БАНК;
  30. БАНК СОЦИАЛЬНОГО РАЗВИТИЯ ТАТАРСТАНА «ТАТСОЦБАНК»;
  31. РосЕвроБанк;
  32. Оренбургский ипотечный коммерческий банк «Русь»;
  33. Банк ЗЕНИТ;
  34. Банк «Аверс»;
  35. Курский промышленный банк;
  36. БАНК «САНКТ-ПЕТЕРБУРГ»;
  37. ПУБЛИЧНОЕ АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО «НОВЫЙ ИНВЕСТИЦИОННО-КОММЕРЧЕСКИЙ ОРЕНБУРГСКИЙ БАНК РАЗВИТИЯ ПРОМЫШЛЕННОСТИ;
  38. Дальневосточный банк;
  39. Сургутнефтегазбанк;
  40. Уральский финансовый дом;
  41. СЕВЕРГАЗБАНК;
  42. Московский Индустриальный банк;
  43. Энергобанк;
  44. Банк «Кузнецкий»;
  45. Всероссийский банк развития регионов;
  46. Агентство ипотечного жилищного кредитования.

Именно эти банки включены в приказ Министерства финансов Российской Федерации от 19.02.2018 года.

к содержанию ↑

Кто может воспользоваться уникальным предложением

Подобными льготами могут воспользоваться граждане, у которых с начала 2018 под конец 2022 года был рожден второй или третий малыш. Примечательно, что при появлении на свет второго ребенка пониженная ставка процента будет действительна на протяжении 3 лет, если в семье появился третий ребенок, ставка будет зафиксирована в течение 5 лет.

Помните, что если до окончания функционирования программы у заемщиков был рожден и второй, а затем третий ребенок, то родители имеют право пользоваться уникальным предложением до 8 лет.

Вышеперечисленные условия доступна как для получения новой ипотеки, так и для выполнения рефинансирования. К заемщикам предъявляются следующие запросы:

  • субсидированием могут воспользоваться официально зарегистрированные семьи;
  • к возрасту супругов не предъявляются какие-либо требования, но стоит учитывать этот аспект при выборе.

Помимо этого, существуют специальные требования, которые стоит учитывать в обязательном порядке:

  1. Ссуда должна быть получена в российских рублях.
  2. Изначально займ должен быть оформлен после 1 сентября 2017 года.
  3. По кредитному договору должны отсутствовать просрочки или задолженности.
  4. Человек должен иметь положительную КИ.
  5. Недвижимость должна быть приобретена у юрлица на первичном рынке.
  6. При выполнении покупки объектов в столице, Питере и области сумма не должна превосходить отметку в 8 миллионов, в других регионах страны эта сумма составляет 3 млн.
  7. Доля участия заемщика должна составлять не менее 20% от общей цены приобретаемого имущества.
  8. Потенциальный клиент должен застраховать свою жизнь и предмет залога.

Также при рефинансировании учитывается то, что общий объем нового кредита не должен превышать 80% от стоимости залогового объекта.

Для формирования заявки, необходимо подготовить следующие виды документации:

  • удостоверение личности;
  • документы, которые свидетельствуют о появлении малыша;
  • документация, которая является подтверждением финансового состояния человека.

Также банк может потребовать дополнительные документы, это зависит от выбора кредитно-финансовой организации.

Автор статьи
Куртов Михаил Сергеевич
Юрист-практик с 15-летним стажем. Специализируется на гражданском и семейном праве. Автор десятков статей на юридическую тематику.
Следующая
ТрудящимсяРасчет процентов за пользование чужими денежными средствами по 395 ГК РФ: калькулятор

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars (No Ratings Yet)
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock detector