8 (800) 302-92-80 Бесплатная консультация с юристом

Как рассчитать переплату по кредиту

Расчет кредитаКредитная активность россиян довольно сильно развита в последнее время. Существует множество программ по оформлению кредитов для разного вида использования. Каждая ссуда выгодна для банка, выступающего кредитором, процентами, которые начисляются за использование займа. Переплачивать не хочется никому, поэтому заемщик часто выбирает кредит с минимальной процентной ставкой. Но, все же, будущему заемщику стоит знать, как правильно вычислить переплату по ссуде, чтобы максимально выгодно выбрать программу кредитования.

к содержанию ↑

Почему важно уметь рассчитать переплату?

При необходимости срочных денег, можно обратиться с просьбой о займе в банк. Сегодня это можно сделать через интернет. Но, при определенной необходимости можно обратиться лично.

В каждом банке можно оформить кредитную карту или получить взаймы наличные деньги. Наличные можно оформить большой суммой, поэтому данная форма пользуется популярностью. В данном случае, важной становится переплата по кредиту.

Для того, чтобы сравнить программы займа в других банках, все можно рассчитать с помощью калькулятора.

к содержанию ↑

Что включает в себя переплата по кредиту

Переплата по кредиту включает в себя всю сумму, которая выплачивается банку сверх основной. Она включает в себя:

  • Одноразовую комиссионную выплату за выдачу ссуды;
  • Оплату страховки;
  • аннуитетный платеж;
  • процентную ставку по кредиту.

Для ипотеки к списку прибавляется:

  • оплата услуг нотариуса;
  • оценка недвижимости;
  • госпошлина.

Могут появиться дополнительные траты при оформлении досрочного ипотечного платежа. Автокредитование предусматривает оплату пошлины за регистрацию ТС и страховку.

Следует учесть, что чем больше срок кредитования, тем больше придется переплачивать.
к содержанию ↑
Это важно знать:  Как получить группу по инвалидности

Что нужно для расчета

Чтобы рассчитать переплату по кредиту, нужно учитывать основную сумму, ставку, срок и вид платежа. Все эти сведения можно узнать из условий, прописанных в договоре. Самым распространенным видом платежа является аннуитетный, подразумевающий ежемесячную оплату.

Шаг 1. Считаем ежемесячный платеж

Для ежемесячного расчета платежа существует специальная формула:

Расчет переплаты 7Где:

  1. n — количество месяцев кредитования
  2. i — месячная процентная ставка.
  3. Если в договоре указана годовая ставка, тогда она делится на 12. Например, годовая ставка — 12 процентов, то i = 0.12/12 = 0.01

Для расчета этой формулы удобнее будет использовать специальный кредитный калькулятор.

Шаг 2. Расчет суммарной переплаты

Суммарной переплатой считается итоговая сумма процентов за все месяцу пользования ссудой, которая возвращается банку.

Формула ее расчета:

  • Суммарная переплата = Срок кредита х Ежемесячный платеж — сумма кредита.
  • Например, сумма кредита составляет 100000 рублей
  • Тогда, 12 х 8 884.88 — сумма кредита = 6 618.55
  • Именно эти деньги нужно будет вернуть банку помимо основных 100000 рублей.
к содержанию ↑

Как самостоятельно рассчитать аннуитетный платеж

Чтобы сделать расчет самостоятельно, потребуются такие данные, как срок кредита, сумма и процентная ставка.

Так выглядит формула:

Расчет переплаты 6

В случае, когда кредитор предлагает погашать сначала проценты, формула может выглядеть иначе. Но чаще всего используется стандартная формула.

Коэффициент рассчитывается иначе:

Расчет переплаты 5

Например, выдан кредит суммой 300000 рублей, сроком на 18 месяцев, со ставкой 15% годовых.

Месячная процентная ставка = 15% делится на 12 = 1,25%, т.е.  0,0125

Теперь подставим данные и сделаем расчет:

  • 0,0125 х (1 + 0,0125)18 / ((1 + 0,0125)18 − 1) = 0,062385

Далее, нужно подставить коэффициент аннуитета:

  • 300 000 х 0,062385 = 18 715,44
к содержанию ↑

Как самостоятельно рассчитать дифференцированный платеж

Дифференцированный платеж может изменяться каждый месяц. Рассчитывается по формуле:

Расчет переплаты 4

Если платить без просрочек, укладываясь в график, то часть основной суммы при дифференцированных выплатах остается прежней.

Основная сумма = 300 000 разделить на 18 месяцев = 16 666,67

Эту сумму необходимо вносить при дифференцированном платеже раз в месяц.

Сумма процентов изменяется каждый месяц, так как сумма основного долга уменьшается.

Часто применяется формула с расчетом процентов за каждый день:

Расчет переплаты 3

Берем количество дней в году (365) и кредит, оформленный 16 ноября. Оплата производится через месяц – 16 декабря. Вычисляем, проценты за 30 дней пользования.

300 000 × 15% × 30 / 365 = 3698,63

Это важно знать:  Как подать жалобу в жилищную инспекцию?

Значит, дифференцированный платеж в первом месяце будет составлять 20 365,30 рублей, то есть 16 666,67 рублей основного долга + 3698,63 рублей процентов.

В следующем месяце такой платеж уменьшится, так как проценты будут начисляться не на первоначальную сумму в 300000 рублей, а на 283 333,33, при вычете 16 666, 67 рублей.

Очередной платеж будет производиться не через 30, а через 31 день, так как дата платежа 16 января.

Сумма составит: 283 333,33 × 15% × 31 / 365 = 3609,59 рублей.

Значит, дифференцированный платеж за второй месяц кредитования составит: 20 276,26 рублей, то есть 16 666,67  основного долга + 3609,59  процентов.

Расчет переплаты 1

Расчеты совпадают с результатами кредитного калькулятора.

к содержанию ↑

Когда переплата будет выше

Проценты на кредит могут изменяться по разным причинам:

  1. Высокая ставка по кредиту – большая переплата. Ежемесячный платеж зависит от величины ставки. Чем она выше, тем он больше.
  2. Большой срок кредита – большая переплата. Аннуитетный платеж напрямую зависит от срока. Здесь есть несколько нюансов. Аннуитет будет меньше, если срок увеличить. Но, выплачивая кредит, заемщик постепенно снижает сумму остатка, тем самым уменьшая ежемесячный взнос. При большом сроке остаток уменьшается медленно, а значит, проценты будут более высокими.

Так выглядит диаграмм на 12 месяцев:

Расчет переплаты 2

Диаграмма на кредит сроком 36 месяцев:

Расчет переплаты 8

Проанализировав данные диаграммы, можно сделать вывод, что наклонная при 12месячном сроке более крутая, чем на сроке в 36 месяцев. Видно, что во втором случае долг уменьшается медленнее, а проценты начисляются чаще. Переплата во втором случае выше.

к содержанию ↑

Какой тип платежа выбрать

Если осуществлять выплаты согласно графику, то переплата по сумме задолженности с одним и тем же сроком будет меньше, так как с самого начала выплачивается большая сумма основного займа, и процентов, соответственно, будет меньше.

При больших оплатах на первоначальных сроках есть риск не справиться с нагрузкой. Поэтому, в последнее время, банки стараются распределять нагрузку равномерно на весь период выплаты.

Мнение эксперта
Голубев Денис Петрович
Юрист с 7-летним стажем. Специализация - гражданское право. Автор десятков статей в СМИ
Из-за рисков банк имеет право отказать в перерасчете аннуитетных выплат на дифференцированные. В таком случае, можно выплатить долг досрочно, оплачивая большие суммы. То есть можно самостоятельно просчитать варианты дифференцированного платежа, так, чтобы он ровнялся аннуитетному.
к содержанию ↑
Это важно знать:  Как оформить электронную подпись для физических лиц

Как уменьшить переплату по кредиту

Для уменьшения суммарных выплат по потребительскому кредиту, рекомендуется погашать его раньше срока. В таком случае будет уменьшаться кредитное тело, а, следовательно, и проценты снизятся.

Как составить график платежей

При использовании кредитного калькулятора платежный график составится автоматически.

Если потенциальный заемщик желает составить график самостоятельно, то можно это сделать на данном примере:

  • Сумма кредита 300000 р на 18 месяцев с процентной ставкой 15% годовых.
  • Аннуитетная сумма оплаты, как уже было приведено выше, составит 18 715,44р.

Можно просчитать соотношение основной задолженности и ежемесячного процента.

Расчет процентов будет выглядеть так:

  • Остаток займа Х Годовая ставка (%) Х дни в месяце / дни в году
  • Если в году 365 дней, а в месяце 30, то оплата выйдет 3698,63 рубля. Сумма выплаты основного долга в данном случае составит 18715,44 – 3698,63 = 15 016, 81 рубль.
  • В следующем месяце сумма оплаты будет меньше из-за уменьшения основной части долга 300000-15 016,81 = 284 983,19 рублей.
  • Следовательно, проценты в следующем месяце будут в сумме (если в нем 31 день): 284983,19 Х 15% Х 31/365 = 3630,61 рубль
  • Значит, чтобы погасить основную задолженность в этом месяце понадобится 15 084,83 рубля.

Так можно рассчитать оплаты помесячно.

к содержанию ↑

Переплата и дополнительные платежи

При оформлении ссуды в банке потребуются дополнительные платежи. Обычно это оплата страховки, государственной пошлины, услуги нотариуса и т.д. Подробно они описаны в разделе выше.

Переплата по кредитной сумме становится выше из-за таких расходов, так как банки добавляют их к процентам по займу. Кредитор старается освободиться от рисков и, таким, образом пытается навязать страховку при потребительских кредитах. Хотя для заемщика она необязательна.

Чтобы вернуть страховку и избавиться от лишних расходов, нужно просто попросить, чтобы договор был заключен непосредственно только между заемщиком и страховой компанией.

Рейтинг автора
Автор статьи
Голубев Денис Петрович
Юрист с 7-летним стажем. Специализация - гражданское право. Автор десятков статей в СМИ
Написано статей
76
Следующая
Защита прав потребителейИсковое заявления о взыскании денежных средств: образец

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars (No Ratings Yet)
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock detector